海纳策略五千亿背后的“深耕逻辑” 青岛农商银行2025年报及2026年一季报观察

日前，青岛农商银行2025年报及2026年一季报正式出炉。

过去一年，面对复杂多变的宏观经济环境，这家扎根青岛的地方法人银行交出了一份可圈可点的答卷：资产总额稳步跨越5000亿元关口，归母净利润同比增长近一成，资产质量连续三年改善，“五篇大文章”在胶州湾畔落地生根。

比数字更值得关注的，是这家银行正在发生的深层变化：科技贷款加速向专精特新企业渗透，绿色金融从“给钱”升级为“撬动减排”，普惠金融用脚步和科技打通“最后一公里”，涉农贷款以“双第一”领跑全市，数字化转型在山东省内银行中率先迈出大模型应用步伐。这些变化背后，是青岛农商银行对“金融回归本源”的坚守，也是对“地方法人银行如何服务区域经济”这道必答题的务实作答。

稳中有进：规模、效益、质量协同向好

这份“可圈可点的答卷”，具体成色如何？不妨从规模、效益、质量三个维度逐一拆解。

先看规模。年报显示，截至2025年末，全行资产总额达5027.83亿元，较上年末增长1.57%；贷款总额2787.23亿元，较上年末增长4.55%；吸收存款3358.31亿元，较上年末增长2.80%。2026年一季度，这一增长势头得以延续：资产总额增至5089.18亿元，贷款总额进一步攀升至2853.27亿元，吸收存款达3451.66亿元。规模稳健扩张的背后，是该行在“支农支小”主责主业上的持续深耕——每一分资产的增长，几乎都对应着实实在在的实体经济信贷投放。

再看效益。2025年，该行实现利息净收入73.62亿元，同比增长1.95%；归母净利润31.28亿元，同比增长9.51%。利润增速远超营收增速，说明该行的盈利能力并非依赖规模扩张的“粗放式”增长，而是来自精细化管理带来的内生动力。总资产收益率从0.59%提升至0.63%，加权平均净资产收益率从7.62%提升至7.94%——这两个指标的提高，意味着该行用更少的资本和资产，创造了更多的利润，提质增效的成果正在显现。

最值得关注的是质量。2025年末，青岛农商银行不良贷款率降至1.75%，实现连续三年下降；拨备覆盖率升至261.01%，连续三年增厚。在行业整体资产质量承压的2025年，能够实现“不良三连降、拨备三连增”，实属不易。这背后，是该行对风险防控的高度敬畏和持续投入。贯彻落实中央经济工作会议关于“有效防范化解重点领域风险”的部署要求，该行依托企业级风控决策引擎和数字化合规平台，推动风险管理从“事后被动”向“事前主动”跃升，以数智化手段筑牢了高质量发展的安全底线。

规模稳，如大树扎根；效益增，如活水长流；质量优，如磐石之固。三个维度相互印证，勾勒出这家地方法人银行在2025年的整体轮廓——不疾不徐，行稳致远。

蓝图变现：五篇大文章落地生根

中央金融工作会议明确提出做好金融“五篇大文章”的战略部署。这既是国家意志的体现，也是金融机构转型发展的方向所在。青岛农商银行将这一要求作为服务实体经济的行动纲领，在五大领域形成了具有自身特色的实践路径。

科创企业有“轻资产、高成长”的特点，传统信贷模式往往难以匹配。青岛农商银行“不看砖头看专利，不看过去看未来”。截至2025年末，全行科技企业贷款余额达163.49亿元，服务企业1417户，对全市“专精特新”企业服务覆盖率超四成。2025年6月，该行成功发行全国农商银行系统首单10亿元科技创新债券，募集资金精准投向青岛市“10+1”创新型产业体系。在人行青岛市分行科技金融效果评估中，该行连续5个季度获评“优秀档”。在产品创新方面，该行推出“科企初创贷”“新质贷”“知识产权质押贷”等专属产品。以OPC（人工智能内容生成）这一新兴业态为例，该行敏锐捕捉产业机遇，成功落地青岛市OPC创业担保贷款，为轻资产、高成长的AI创业者提供19万元启动资金，缓解了工具链投入和内容制作的燃眉之急——让技术专利真正成为“融资通行证”。

绿色转型需要钱，但光给钱不够。青岛农商银行的做法是：用利率杠杆撬动企业的减排动力。在平度，青岛华睿能源科技有限责任公司将粪污转化为沼液和沼肥，为当地农业种植提供高效有机肥，实现资源高效转换与循环利用。该行为其设计了“可持续发展挂钩贷款”——贷款利率与生物质能源产量挂钩，产量越高、利率越低。这一机制让企业的绿色努力直接转化为融资成本的下降，实现了“金融支持—产能提升—减排增效”的正向循环。2025年末，该行绿色贷款余额达165.12亿元，较年初增长18.57%。

普惠金融是地方法人银行的“基本盘”，也是最难啃的“硬骨头”。小微企业和个体工商户量大、面广、需求多样，传统服务模式成本高、效率低。青岛农商银行“解题”的思路是：用脚步丈量，用科技赋能。该行以“双千工程”为抓手，推动金融服务从“坐等上门”向“主动上门”转变。2025年末，小微企业贷款余额达1507.87亿元，服务客户5.55万户，规模与户数双双位居青岛金融机构首位。全年累计走访普惠客户20.44万户，通过小微企业融资协调机制累计授信4.48万户、金额837亿元。在产品创新方面，该行构建“金穗惠农、惠企、惠商、惠科”等特色产品矩阵，依托政银合作与大数据平台，为小微、外贸、个体工商户提供精准滴灌。“个体益贷”场景化金融服务入选2025年青岛金融业“为民办实事”举措范例。这组数字背后，是客户经理们走街串巷、进园入企的身影，也是“金融为民”四个字最朴素的注脚。

青岛老年人口超过253万，老龄化程度高于全国平均水平。银发浪潮既是挑战，也是机遇。该行以“七彩康年”养老金融服务体系作答，构建了涵盖财富管理、健康保障、适老服务、产业协同的多维矩阵。截至2025年末，服务老年客户373万户，管理老年客户金融资产1673亿元。在银行间市场成功发行全国养老主题金融债，募集资金专项用于养老产业贷款投放。全行94家网点完成适老化国标认证，19家获评国家级适老服务示范网点。金融的温度，不仅体现在冰冷的数字上，更体现在老年客户走进网点时的那一份从容与安心。

数字化浪潮下，中小银行如何突围？青岛农商银行的答案是：不追求“大而全”，而是聚焦“准而实”，用技术解决实际问题。2025年，该行在山东省内银行中率先完成DeepSeek大模型本地化部署，让人工智能从概念走向业务一线。构建“五位一体”数据中台，目前累计上线数据看板1000余个，数据应用上线效率提升8倍以上，构建“科技搭台，业务唱戏”全方位、立体式的数据应用新模式，在全国农商银行处于领先水平。在技术赋能的具体实践中，该行针对养殖企业推出“芯养贷”，通过电子耳标、红外遥感等智能技术，让活体奶牛成为可追溯的“数字资产”。技术本身不是目的，让金融服务更便捷、更精准、更普惠，才是数字化转型的初心所在。

特色突围：三大领域彰显差异化

在“五篇大文章”之外，跨境金融、乡村振兴、新质生产力三大领域，正是青岛农商银行“深耕逻辑”的具体落脚点。

青岛地处对外开放前沿，外向型经济是这座城市的底色之一。如何让本土银行真正成为企业“出海”的同行者？青岛农商银行的答案是：十二年的坚守与创新。2025年，该行连续第12年获评国家外汇管理局青岛市分局外汇业务合规与审慎经营“A类银行”。十二年，足够一个企业从初创走向成熟，也足够一家银行在跨境金融领域完成从跟跑到领跑的蜕变。十二载蝉联，靠的不是运气，而是对合规底线的始终敬畏和对服务实体的一贯坚持。该行深入践行“越诚信越便利”的改革理念，通过简化流程、减少单证审核，大幅降低企业“脚底成本”，让更多外贸企业享受到贸易便利化政策红利。针对中小微外贸企业“融资难、融资贵”这一长期痛点，他们没有选择“等客上门”，而是主动创新，“外贸易贷”“贸信e贷”“外贸提振贷”等多款信用类融资产品，以及“中巴清算直通车”等跨境结算创新工具为企业开拓国外市场搭建起高效结算桥梁。从贸易便利化到汇率避险，从跨境融资到清算服务，青岛农商银行用专业和温度，为青岛企业“出海”保驾护航。

乡村振兴不是一句口号，而是一场需要脚踏实地的长跑。青岛农商银行的独特优势在于：它扎根乡土，懂农业、爱农村、爱农民。2025年度农村金融服务考评中，该行一举包揽涉农贷款增量、增速“双第一”。这份成绩单的背后，是自主研发的“小微云”服务终端覆盖了全市5000多个自然村，让1400余台终端成为村民“家门口的银行”，年交易金额超过39亿元。更值得关注的是，该行没有停留在“打通最后一公里”的物理覆盖上，而是通过“1+2+N”数智普惠平台将尽调时间压缩60%，实现最快当日申请、当日放款。科技让服务更高效，但让服务有温度的是人——是那些走村入户的客户经理，是那些在田间地头倾听农户需求的脚步。

新质生产力不是空中楼阁，而是扎根于一个个具体的产业和企业。青岛农商银行不做“跟风者”，而做“深耕者”。为山东省制造业单项冠军企业青岛锚链股份有限公司量身定制2600万元综合授信，涵盖履约保函、质量保函、付款保函等多元化服务。这家企业生产的海工锚链，成功补齐了R3、R3S、R4级大规格锚链制链领域的行业短板。为高端医药领域的华仁药业股份有限公司发放2.5亿元综合授信，涵盖贷款、票据、保函、信用证等多元化业务，支持其在高端医疗器械和创新药物研发上持续突破。一“海”一“药”，一“硬”一“新”，两个看似不相关的产业背后，是同一家银行的深耕与陪伴。

2025年末，青岛农商银行战略性新兴产业贷款余额85.74亿元，较年初增长30.4%；制造业贷款余额252.32亿元，贷款户数增加321户。支撑这些数字的，是该行搭建的十大重点行业产品支撑体系，以及推行的预沟通预审批服务模式。不是“给一笔钱就走”，而是与企业共同成长——这才是金融支持新质生产力的应有之义。

2026年是“十五五”开局之年。站在新的起点上，青岛农商银行的方向已然明晰：坚守“支农支小”的初心不变，深耕实体经济的脚步不停。从田间地头到产业园区，从跨境出海到科技创新，这家扎根青岛二十余年的地方法人银行，正在用自己的节奏和方式，书写服务区域经济的新篇章。与城市同频共振，与实体相依相伴——这既是它的过去，也是它的未来。

征途漫漫，惟有奋斗。这家银行的高质量发展之路，值得期待。

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